In questa pagina sono disponibili un fac simile di lettera di richiesta di rinegoziazione del mutuo in formato Word e un modello PDF editabile da compilare e stampare. Il documento serve per proporre alla propria banca la modifica di una o più condizioni del finanziamento, per esempio tasso, durata o modalità di rimborso.
Si tratta di fac simile liberi e non di moduli ufficiali della banca. La lettera costituisce una richiesta: nei casi ordinari la modifica del mutuo richiede l’accordo dell’istituto di credito e deve poi essere formalizzata secondo le modalità previste dalla banca.
Modello di Richiesta Rinegoziazione Mutuo Word
Il formato Word è indicato quando si vuole personalizzare la proposta specificando le condizioni attuali del mutuo e le modifiche richieste.
Modello di Richiesta Rinegoziazione Mutuo PDF
Il modello PDF editabile può essere utilizzato per compilare rapidamente una richiesta quando sono sufficienti i campi già predisposti.
Come Richiedere la Rinegoziazione del Mutuo
La rinegoziazione è l’accordo con il quale cliente e banca modificano una o più condizioni di un mutuo già in essere. Secondo la definizione della Banca d’Italia, possono essere modificati, per esempio, la durata, il sistema di indicizzazione, il parametro di riferimento, lo spread o le commissioni.
La richiesta può essere presentata quando le condizioni di mercato sono cambiate, quando si vuole ridurre l’importo della rata oppure quando sono sopraggiunte difficoltà che rendono più oneroso rispettare il piano di rimborso. È preferibile rivolgersi alla banca prima che si accumulino ritardi nei pagamenti.
Tra le modifiche che possono essere proposte rientrano, a seconda del contratto e della disponibilità della banca:
- riduzione del tasso o dello spread;
- passaggio da tasso variabile a tasso fisso o viceversa;
- allungamento della durata residua per ridurre l’importo delle rate;
- modifica di altri elementi del piano di rimborso concordabili con l’istituto.
Un allungamento della durata può diminuire la rata ma comportare un periodo di rimborso più lungo e, in molti casi, un maggiore ammontare complessivo di interessi. Prima di accettare una proposta è quindi opportuno confrontare non soltanto la nuova rata, ma anche il costo complessivo residuo del finanziamento.
La Banca è Obbligata ad Accettare?
In via generale la rinegoziazione è una contrattazione tra le parti e la presentazione della lettera non attribuisce automaticamente al cliente il diritto di ottenere le condizioni richieste. La banca può accettare la proposta, rifiutarla oppure formulare condizioni differenti.
Nel tempo sono state introdotte disposizioni e iniziative temporanee per particolari categorie di mutui, ma non devono essere confuse con la disciplina ordinaria della rinegoziazione. Prima di fare affidamento su un presunto diritto alla modifica del tasso o della durata è quindi necessario verificare che l’eventuale agevolazione sia ancora vigente e che il mutuo soddisfi i relativi requisiti.
La richiesta scaricabile in questa pagina non modifica da sola il contratto. Se la banca accetta, le nuove condizioni devono risultare dall’accordo concluso con il cliente secondo la procedura prevista dall’istituto.
Come Compilare la Richiesta
Per consentire alla banca di individuare rapidamente il finanziamento e valutare la proposta è opportuno indicare:
- nome e dati del titolare o dei cointestatari del mutuo;
- dati della banca e, se utile, della filiale;
- numero o altro riferimento identificativo del finanziamento;
- data di stipula del contratto;
- capitale residuo, se conosciuto;
- condizioni che si desidera modificare;
- nuove condizioni proposte, per esempio durata, tasso o tipologia di tasso;
- eventuale motivazione della richiesta;
- recapiti ai quali ricevere la risposta;
- data e firma.
È preferibile formulare una proposta concreta. Invece di chiedere genericamente una rata più bassa, per esempio, si può domandare alla banca di valutare l’allungamento della durata residua oppure una diversa struttura del tasso.
Come Inviare la Lettera alla Banca
Prima dell’invio è opportuno verificare i canali messi a disposizione dal proprio istituto. Alcune banche gestiscono queste richieste tramite filiale, consulente, area riservata o specifici recapiti.
Se si vuole documentare formalmente la presentazione della richiesta, può essere utile utilizzare un mezzo che consenta di provarne l’invio e la ricezione, come PEC o raccomandata, quando tali canali sono accettati dalla banca. È consigliabile conservare una copia della comunicazione e degli eventuali documenti allegati.
La banca potrebbe richiedere documentazione aggiuntiva sulla situazione economica del cliente prima di formulare una proposta. Non esiste un elenco unico di allegati valido per tutti gli istituti e per tutte le rinegoziazioni.
Differenza tra Rinegoziazione e Surroga
Con la rinegoziazione il mutuo rimane presso la stessa banca e vengono modificate alcune condizioni del rapporto esistente. La surroga, o portabilità, consiste invece nel trasferire il finanziamento presso un’altra banca mediante un nuovo mutuo destinato a estinguere quello precedente per un importo pari al debito residuo.
Se la propria banca non accetta condizioni soddisfacenti, può quindi essere utile confrontare la rinegoziazione con le offerte di surroga disponibili sul mercato. Sono operazioni differenti e la presente lettera serve esclusivamente a chiedere una modifica delle condizioni alla banca con cui il mutuo è già in essere.
Rinegoziazione ed Estinzione Anticipata
La rinegoziazione non deve essere confusa neppure con l’estinzione anticipata. Nel primo caso il finanziamento continua con condizioni modificate; nel secondo il cliente restituisce anticipatamente tutto o parte del capitale ancora dovuto.
Chi dispone della liquidità necessaria e vuole valutare la chiusura del finanziamento può utilizzare il fac simile di richiesta di estinzione anticipata del mutuo. Per conoscere preventivamente la somma necessaria può invece essere utile il modulo di richiesta del conteggio estintivo disponibile sul sito.